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貸款調(diào)研分析報告4篇

更新時間:2024-11-20 查看人數(shù):45

貸款調(diào)研分析報告

第1篇 貸款調(diào)研報告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來,農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款,擴大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看,農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認(rèn)識不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款,對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心,一旦貸款沉淀沒有“撇繩”,因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對此項工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準(zhǔn)幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多,讓他們介入信用戶的評定工作認(rèn)為是額外負擔(dān),還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽,怕將來承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系,認(rèn)為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù),信用戶評定是軟任務(wù),對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認(rèn)識模糊。評定信用戶是一項十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情,一旦農(nóng)戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮,總愛對貸款的用途、償債能力再三追問,唯恐債務(wù)懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑,是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施,是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑,是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情,引導(dǎo)貸款需求,擴大農(nóng)信社市場占有份額,而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念,擴展信用社經(jīng)營空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面,農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要務(wù),當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點,自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門,建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織,任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報,引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用,讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢,對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶,要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調(diào)查了解,在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面,要堅持標(biāo)準(zhǔn),堅持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評定指標(biāo)。

(三)建立一套科學(xué)的信用等級監(jiān)測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎(chǔ)性工作,它絕不是權(quán)宜之計,也決不是應(yīng)景之作,此項工作耗時費力,同時細致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此,我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類,建立數(shù)據(jù)庫,將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理??h聯(lián)社一級法人核算的,縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可;縣鄉(xiāng)兩級法人核算的,縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后,要對信用評定指標(biāo)實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測?,F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門進行調(diào)查分析,并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進行模擬計算,從中找出變化的東西,發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西,預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢,指導(dǎo)全縣的信用等級評定工作。

(四)全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對待。對那些誠實守信的農(nóng)戶,對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的,經(jīng)調(diào)查核實可予以適當(dāng)展期,并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復(fù)元氣,重整家園,養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況,在人民銀行準(zhǔn)許的浮動幅度內(nèi),適當(dāng)降低小額信用貸款利率,體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途,適當(dāng)延長貸款期限,使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶,可破例提高授信額度,體現(xiàn)信用社的差別政策。

農(nóng)村信用社關(guān)于不良貸款的調(diào)研報告

長期以來,受多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題,切實提高經(jīng)營管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

一、不良貸款的形成原因:

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的,從某種意義上講,是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析,站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度,探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析,有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險。

一般而言,農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因;農(nóng)村信用社信貸管理失誤;其它原因等三大類。

(一)、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面:

1、貸款風(fēng)險識別和篩選機制不健全。主要有:對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品,而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下,發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源(如抵押物);貸款用于投機性的證券或商品買賣;貸款的抵押折扣率過高,或抵押品的變現(xiàn)能力很低;異地貸款、多頭貸款過多,缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險時,沒能及時采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問題,卻疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問,使貸款造成損失等。

2、貸款管理機制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有:在貸前信用分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗,發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過高,過分集中于某一借款人,某一行業(yè)、某一種類貸款,致使貸款風(fēng)險相對集中,貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”,或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款,不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”,以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系,使信用社處于被動尷尬局面;貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力,存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少,根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識外,還必須具有誠實的品格和強烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,部分人員素質(zhì)不高,難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理,違規(guī)放貸時有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面,有的信貸人員隨意性很大,存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識,憑主觀經(jīng)驗的成分較重,用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款,不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來,只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾,白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后,部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差,缺乏開拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。

4、自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存,一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益,一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目,這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。

(二)、借款人方面的原因主要有以下幾方面:

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為,指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況,獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有: 1)借款人向信用社提供的信息部分虛假; 2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況,期望獲得信用社的充分信任; 3)獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行,借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄,即使出現(xiàn)其他情況時,借款人雖然無力歸還貸款,但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有: 1)為了獲得貸款,借款人不惜一切手段(包括違法手段); 2)借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心,甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè),或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款; 3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù),而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式,鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的,且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員,因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大,收回的可能性很小。

2、借款人通過企業(yè)改制,將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善,企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象,有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈,重新獲得生機。與此同時,部分經(jīng)營正常的企業(yè),也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響,致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害,如地震的出現(xiàn),山洪的暴發(fā),颶風(fēng)的驟起,久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低,農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害,農(nóng)作物減產(chǎn),農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)民收入,影響貸款的歸還。

(三)、其它方面的原因主要來自以下幾個方面:

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性,經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大,使信貸擴張和收縮的壓力相當(dāng)大,在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期,往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款,貸款行為行政化,信貸資金財政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會,政府為保社會穩(wěn)定,將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社,其中有90%以上的借款難以收回,形成不良貸款。據(jù)了解,各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù),部分政府借款雖已逾期多年,受到多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題,切實提高經(jīng)營管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長期以來,我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的,基層信用社都是獨立法人,擁有獨立經(jīng)營權(quán),上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小,抗風(fēng)險能力弱,有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高,處于高風(fēng)險狀態(tài)。因此,深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權(quán)力,要在人事、財務(wù)、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理;在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢,大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場,積極支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制,才能減少決策失誤,杜絕暗箱操作,從而將新增貸款的風(fēng)險控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟狀況的前提下,制定切實有效的措施,通過與政府聯(lián)動,并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經(jīng)營機制等,對不良貸款進行集中處理,形成有效的化解機制。

二、不良貸款的解決辦法:

當(dāng)前,農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風(fēng)險化解機制的再造:

(一)、在政策層面上,要與各級政府聯(lián)動,確立“共擔(dān)風(fēng)險,共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟的方方面面,千頭萬緒,因此要順利推進不良貸款的化解,離不開各級政府,尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持,既體現(xiàn)了對歷史的尊重,也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此,各級政府應(yīng)首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度,規(guī)范自身行為,防止逃廢債務(wù)。對于因政府行政指令、經(jīng)濟政策形成的不良貸款,政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任,或者通過地方財政,或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款,尤其是其中金額巨大的不良貸款,政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,通盤考慮,根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為,政府應(yīng)當(dāng)通過行政力量堅決予以制止。同時,各級政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟規(guī)律,不要再用行政手段來干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。

其次,各級政府應(yīng)充分調(diào)動各種資源,通過多種途徑來支持和保護農(nóng)信社的債權(quán)。比如,由于農(nóng)信社風(fēng)險資產(chǎn)對應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟組織,這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破,土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù);同時,政府也可以作為保證人,劃定某一范圍的土地,約定在該土地開發(fā)時,將土地開發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三,各級政府應(yīng)通過稅收政策,增加農(nóng)信社的收入。比如,減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅;所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納,并在一定時間內(nèi)全部或部分減免;信用社當(dāng)年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。

第四,各級政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機制,以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位,由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)?;稹R坏┌l(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力,使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞,無法償還債務(wù)時,由擔(dān)?;鸪袚?dān)貸款的全部或部分本金,由農(nóng)信社負責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。

(二)、在操作層面上,要加強制度建設(shè),加大化解不良貸款的力度。

首先,要強化信貸管理,既要注重化解過去的風(fēng)險,更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠遠高于商業(yè)銀行的基層分支機構(gòu),而內(nèi)控水平卻相對落后,這就形成了權(quán)力與控制的不對稱。因此,農(nóng)信社必須加強貸款的制度建設(shè),主要包括:對基層信用分社實行授權(quán)授信制度,一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查;建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序;在條件許可的情況下實行貸款公示制度。

其次,要加強會計、稽核工作,完善內(nèi)部控制機制。要從根本上防范金融風(fēng)險,必須建立有效的內(nèi)部會計控制與監(jiān)督體系,這包括三個環(huán)節(jié):一是事前規(guī)范,即針對具體業(yè)務(wù)設(shè)計、制定合理的操作流程與會計制度;二是事中控制,即以會計核算系統(tǒng)為依托,對業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控;三是事后檢查,即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合,對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實性、會計核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險控制點進行檢查、監(jiān)督。

第三,要落實清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展,關(guān)鍵在人;化解不良資產(chǎn),第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難,既不要埋怨,也不要畏懼,同時采用一些制度性的運作,激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關(guān)。比如,有些地方的農(nóng)信社實施“3+1”工程,即將每一筆不良貸款“確立一個項目,落實一位清收責(zé)任人,制定一套清收方案,再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”,限時完成并結(jié)合清收結(jié)果進行考核獎懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人,極大地提高了員工的主觀能動性,實現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

第四,要善于借助中介機構(gòu)的力量。當(dāng)今社會是一個高度信息化的社會,也是一個分工細化且日益專業(yè)化的社會,單槍匹馬是很難取勝的,農(nóng)信社必須學(xué)會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如,有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作,實施“風(fēng)險代理制”,利用律師的專業(yè)化服務(wù),加快鎖定風(fēng)險和清收不良貸款的速度,化解了一些原本回收無望的風(fēng)險資產(chǎn),取得了很大收獲。需要強調(diào)的是,實施風(fēng)險代理,必須建立嚴(yán)格的立項、審查、運作程序,特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險。

(三)、從長遠考慮,農(nóng)村信用社必須有條件地進行“撥備”,根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險程度提取不同比例的風(fēng)險準(zhǔn)備金。在核銷層面上,要有條件地允許農(nóng)村信用社實行“撥備”制度目前,農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策,呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實際經(jīng)營狀況有所差異,大致在1—2%之間。而實際上,無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構(gòu)成來看,現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險。比如,經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社,在保證微利的前提下,可以對呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金,對呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金,對逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金,對正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣,可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項扶持政策的逐步到位,在盡可能短的時間內(nèi)減輕歷史包袱,輕裝上陣,積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次,農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組,對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主,同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo),對其信用程度進行評定,一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。

第三,在信用等級評定的基礎(chǔ)上,農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級,對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后,持有貸款證的農(nóng)戶,在需要小額信用貸款時,可以憑貸款證及有效身份證件,直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款,勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此,只要不超出貸款證上核定的貸款限額,農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理,而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸,周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要,實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要,一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求,靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況,可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法,發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔(dān)保貸款,但與一般的擔(dān)保貸款不同,它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔(dān)保,而是以農(nóng)民的信譽作擔(dān)保,符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的實際狀況。

開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,也是一項長期的任務(wù)。要通過過細的工作,經(jīng)過艱苦的努力,不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行,為促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻。

調(diào)研單位:__縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

調(diào)研人:__縣聯(lián)社監(jiān)事長 __

二○○九年四月二十八日

市郵政儲蓄銀行存貸款調(diào)研報告

郵政局實行政企分開后,郵政貸款業(yè)務(wù)從郵政局4類108種業(yè)務(wù)中單獨分離出來,于3月20日正式掛牌營業(yè),定名為“中國郵政儲蓄銀行”。目前在本市可以發(fā)放貸款的只有永安儲蓄所、西柳儲蓄所,陸續(xù)還會在今年4月20日之前成立南臺儲蓄所,在本年度內(nèi)爭取成立八里儲蓄所。

一、存款情況

實行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后,郵政局在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個網(wǎng)點,大量吸納了儲蓄額,這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲蓄網(wǎng)點40個,末,郵政儲蓄存款總額達16.5億元,第一季度存款總額達17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主,單一客戶最高可以申請到20萬的貸款,最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批,縣級郵政儲蓄銀行沒有權(quán)限。郵政開戶定期存單形式就可以進行小額質(zhì)押貸款,從今年3月份開辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲蓄銀行貸款有以下三個特點:

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請貸款后,最快3小時就可以拿到貸款,這樣減少了用戶的等待時間。同時還款期限在1—365天內(nèi),哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時用款,解決了急需用款難的問題,用戶對此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%,而郵政儲蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率,不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)?。郵政儲蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶,范圍比較廣泛,目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大,城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念,爭取向銀行模式靠攏。郵政儲蓄過去一直以吸納居民存款為主,儲蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念,積極開展新業(yè)務(wù),以信貸為主,盡快向銀行模式靠攏。另外,要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點,縮短用戶與銀行距離,以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開銀行業(yè)務(wù),爭取申請省試點單位。郵政儲蓄銀行計劃在5月份新上一些代理基金,代理保險,代收話費、代收農(nóng)電費等業(yè)務(wù),努力把業(yè)務(wù)形式擴大。儲蓄銀行將20萬的最高貸款額度當(dāng)作是一個過渡數(shù),重在練兵,鍛煉銀行員工信貸的水平。同時爭取在短時間里,向省行申請更高限額的貸款額度,成為省行的試點單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動資金貸款,下一步郵政儲蓄銀行將把貸款模式擴展到聯(lián)保和信用貸款,農(nóng)民貸款,以此更好的支持“三農(nóng)”,服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問題

1、郵政儲蓄銀行立足于服務(wù)“三農(nóng)”,70%的網(wǎng)點建在農(nóng)村,利率相對比較低,希望政府能夠提供一部分需要貸款的人群,特別是有償還能力、有潛力的農(nóng)民,向他們推薦來郵政儲蓄銀行貸款。

2、目前,市內(nèi)自動取款機安放的不太合理,關(guān)系到金融行業(yè)的秩序,希望政府規(guī)劃處理。

第2篇 不良貸款調(diào)研報告

農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因,外因主要是當(dāng)前國家政策的變化、金融政策的改革等,內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成,包括欠息倒據(jù)、落實債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風(fēng)險貸款,風(fēng)險貸款到期后,業(yè)務(wù)前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。

一、不良貸款原因:

1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,要培育小額信貸組織,鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯,農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭,信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響??蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構(gòu)對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶,而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象,造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風(fēng)險,同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策,實行從緊的貨幣政策,對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制,其影響有以下幾方面。其一,在經(jīng)濟快速增長時,信用社的貸款數(shù)量也大幅增加,而當(dāng)經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)為緩和時,在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下,隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二,貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩,在不能更好地為其找到出路時,信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去,這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三,信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的,而當(dāng)貸款投放受限后,其對不良貸款的“稀釋”作用減弱,不良貸款“占比”重新回升。

3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締,使得他們無力歸還貸款,形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降,進一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場變化因素不斷加大,利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風(fēng)險,形成利率風(fēng)險敞口,商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本,影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入,使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加,這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。

5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風(fēng)險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊,循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。

二、防止不良貸款反彈的對策

根據(jù)以上原因分析,農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此,控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上,在控制新增不良貸款發(fā)生的同時,壓縮已形成的不良貸款,形成“堵”、“壓”并舉,以“堵”為主的工作格局,真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

一要建立健全各項制度,強化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險管理制度體系,制定和完善貸款管理的規(guī)章制度,并設(shè)立專門負責(zé)機構(gòu),各盡其職,嚴(yán)密管理,保證各項管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進行嚴(yán)格審查,扎扎實實做好評估論證,辦好抵押質(zhì)押手續(xù);對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸,并對貸款企業(yè)的資金使用過程進行全程監(jiān)督跟蹤檢查;貸款到期要及時催收本息,需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù),防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制,并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回,誰放貸誰負責(zé)”的制度,對違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任;將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi),對做的好的應(yīng)進行重獎。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中,避免貸款過于集中于某一點,增大貸款的風(fēng)險度。

2、狠抓信用工程建設(shè),創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

要提高信用貸款的質(zhì)量,就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項重要的基礎(chǔ)工作,常抓狠抓,抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段,樹立信用社良好的信用形象,樹信于民,取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動,如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等,在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作,使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,拓寬贏利模式。

農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念,開發(fā)新金融產(chǎn)品,發(fā)展中間業(yè)務(wù),為社會各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù),增加非利差收入,改善資產(chǎn)質(zhì)量,提高抗風(fēng)險的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時開發(fā)擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款,降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險。

4、鞏固優(yōu)良客戶群,防止客戶外流。

農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想,充分分析現(xiàn)有客戶,了解潛在客戶。工作中,要緊密聯(lián)系客戶,關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動,盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo),并以熱情周到的服務(wù)去打動他,讓他認(rèn)識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友,與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

5、加大清收力度。

對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責(zé)任,采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎勵清收等手段,狠抓不懈,旺季抓,淡季抓,常年抓,發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神,堅決要回沉積不良貸款,利用靈活多樣的方式盤活不良,力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。

第3篇 全區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)研報告

以下提供調(diào)研報告給大家參考!

為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來的熱點、難點問題,引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟、政治、文化和社會建設(shè),實現(xiàn)全面發(fā)展。近期,區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調(diào)研,并針對問題做了有益的探討。

一、全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

通過調(diào)研,我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為:外出務(wù)工,在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè),在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來,通過市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動,有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金,但比例仍為少數(shù),外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù),自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下,但呈上升勢頭。

二、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)存在的主要問題

1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)

性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時有些婦女在經(jīng)濟上不獨立,并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為,婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭,操持家務(wù),尤其是農(nóng)村中很多家庭,男勞力外出打工,家庭中老人的照顧,孩子的教育都由婦女承擔(dān),使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件,致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動性和客觀條件不足。

2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙,一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金,由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因,存在貸款擔(dān)保困難問題。因此,許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件,有好的創(chuàng)業(yè)思路,但苦于沒有足夠的資金,不敢跨出第一步。

3、創(chuàng)業(yè)意識不強阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

一是畏難情緒嚴(yán)重,進取意識不強。對自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒,思想保守,滿足現(xiàn)狀,擔(dān)心投資不賺錢,害怕失?。欢侨狈χ鲃右庾R,不愿接受新事物,“等、靠、要”思想嚴(yán)重,限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重,思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式,在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角,依賴性較強,不愿意走出來創(chuàng)業(yè),走出去就業(yè)。

4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對較弱。一方面,“小富即安,小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識、學(xué)技術(shù)的主動性,但由于知識和技能欠缺,對創(chuàng)業(yè)感到迷茫,無從找到自己的市場定位。另一方面,一部分創(chuàng)業(yè)婦女,年齡大和文化水平不高,影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情,即使想創(chuàng)業(yè),所投資的項目仍在傳統(tǒng)項目上做文章,其投資項目規(guī)模小、缺乏科技含量,規(guī)模層次上不去。

5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜,束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐

受金融信用危機影響,當(dāng)前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格,致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外,擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定,對有些農(nóng)村婦女來說存在較大困難。

三、促進農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)的對策和建議

1、進一步加強宣傳引導(dǎo),轉(zhuǎn)變觀念

一方面要大力宣傳實踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國策,用正確的理論影響并促進農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神,激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性,喚起她們的主體意識,幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念,樹立敢于拼搏,敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念,鼓勵婦女走出家庭,融入社會,發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動的先進事跡,用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女,使她們學(xué)有榜樣,趕有目標(biāo),增強自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。

第4篇 市郵政儲蓄銀行存貸款調(diào)研報告

郵政局實行政企分開后,郵政貸款業(yè)務(wù)從郵政局4類108種業(yè)務(wù)中單獨分離出來,于3月20日正式掛牌營業(yè),定名為“中國郵政儲蓄銀行”。目前在本市可以發(fā)放貸款的只有永安儲蓄所、西柳儲蓄所,陸續(xù)還會在今年4月20日之前成立南臺儲蓄所,在本年度內(nèi)爭取成立八里儲蓄所。

一、存款情況

實行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后,郵政局在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個網(wǎng)點,大量吸納了儲蓄額,這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲蓄網(wǎng)點40個,末,郵政儲蓄存款總額達16.5億元,第一季度存款總額達17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主,單一客戶最高可以申請到20萬的貸款,最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批,縣級郵政儲蓄銀行沒有權(quán)限。郵政開戶定期存單形式就可以進行小額質(zhì)押貸款,從今年3月份開辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲蓄銀行貸款有以下三個特點:

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請貸款后,最快3小時就可以拿到貸款,這樣減少了用戶的等待時間。同時還款期限在1—365天內(nèi),哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時用款,解決了急需用款難的問題,用戶對此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%,而郵政儲蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率,不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)挕`]政儲蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶,范圍比較廣泛,目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大,城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念,爭取向銀行模式靠攏。郵政儲蓄過去一直以吸納居民存款為主,儲蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念,積極開展新業(yè)務(wù),以信貸為主,盡快向銀行模式靠攏。另外,要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點,縮短用戶與銀行距離,以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開銀行業(yè)務(wù),爭取申請省試點單位。郵政儲蓄銀行計劃在5月份新上一些代理基金,代理保險,代收話費、代收農(nóng)電費等業(yè)務(wù),努力把業(yè)務(wù)形式擴大。儲蓄銀行將20萬的最高貸款額度當(dāng)作是一個過渡數(shù)字,重在練兵,鍛煉銀行員工信貸的水平。同時爭取在短時間里,向省行申請更高限額的貸款額度,成為省行的試點單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動資金貸款,下一步郵政儲蓄銀行將把貸款模式擴展到聯(lián)保和信用貸款,農(nóng)民貸款,以此更好的支持“三農(nóng)”,服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問題

1、郵政儲蓄銀行立足于服務(wù)“三農(nóng)”,70%的網(wǎng)點建在農(nóng)村,利率相對比較低,希望政府能夠提供一部分需要貸款的人群,特別是有償還能力、有潛力的農(nóng)民,向他們推薦來郵政儲蓄銀行貸款。

2、目前,市內(nèi)自動取款機安放的不太合理,關(guān)系到金融行業(yè)的秩序,希望政府規(guī)劃處理。

貸款調(diào)研分析報告4篇

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來,農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款,擴大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大…
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